N本报记者 李晓蓉

  “钱，该怎么用才合理？”这个话题，虽然是让不少老师、家长和学生为之烦恼的老话题，但话题虽老，对学校校园教育及孩子成长的影响却意义重大。尤其在眼下元旦即将来临，年关将近的时候，“压岁钱、红包”又成为家长和学生对话的关键字眼。
  日前，北师大泉州附中陈国强老师带领学生对市区中学生及家长进行随机调查，对泉州市中学生的理财状况及家庭理财教育情况进行了比较系统的了解，为培养孩子科学理财提供了详实的数据和生动的借鉴。
  “六成学生不会做账，七成家长认为越早理财越好。”关于泉州中学生的理财状况调查，让我们明白———

部分中学生消费超过大学生

  周一早餐3元、午餐7元、晚餐5元，可口可乐等饮料2瓶共5元，炸丸子、烧烤等零食支出10元；周二三餐支出10元、炸鸡翅2对10元、红茶2瓶、可乐1瓶、矿泉水1瓶共8元……在泉州北师大附中初二年段，记者看到一份理财计划表详尽地列出一位初二学生的周支出情况，最终统计出的结果显示这位学生一周的预计支出100元，但实际支出高达170元，一个月的开销高达600～700元，月消费状况甚至比大学生还高。
  这份理财计划表的主人，初二学生小徐告诉记者，因为在学校寄宿，自己每个月从父母那拿到的零花钱不少，花钱时也没有什么节制，现在每天三餐后不喝点饮料、买些零食吃的话都不大习惯。“平时买东西时不觉得自己很会花钱，结果做了理财表才发现自己一个月居然要花这么多钱。”小徐半是惊讶半是尴尬。
  像小徐这样每个月消费高达六七百元的中学生并不少见。泉州北师大附中初中校本课程“消费与理财”班学生此前曾在校内进行学生理财状况调查，５０位学生中，有33.3%的学生曾有过一周支出超出150元的情况，月支出在５００元以上占到２９％，甚至有部分学生一个月零花钱将近１０００元。而一周支出在100～150元之间的学生也占了27.8%。
    泉州北师大附中校本课程“消费与理财”开设者陈国强老师表示，中学生中的高消费群体大多来自晋江、石狮等富裕家庭，家长平时给钱大方，学生花起钱来也大手大脚，给多少花多少，没有什么理财观念。

学生：日常消费缺乏合理引导

    除了在校内进行学生理财调查外，陈国强老师还带领学生进入市区街头随机调查，对市区中学生的理财状况有了更为深入的了解。最终回收的100份调查问卷结果显示：衣食住行、休闲娱乐是泉州中学生日常两大开销项目。同时，学生们理财观念淡薄，对于日常消费缺少合理安排。
近半零花钱
购买零食、购物
    调查显示，有85.7%学生日常开销的花费由父母或监护人提供；27.5%学生的日常开销来自过年过节积攒的压岁钱、红包等。而在日常消费用途方面，有44.8%的学生表示日常零花钱用于零食、购买服饰、鞋子等项目上，31.2%的学生日常零花钱用于购买书刊杂志、上网等休闲娱乐项目。还有20.9%的学生表示零花钱用于购买学习用品方面。如果遇到价格比较高、又不急用但自己非常喜欢的商品，有58.2%的学生表示会要求父母出钱买下。
    在现代中学一位初三学生小吴的印象中，“渴了买绿茶、雪碧，饿了上小吃店，饭后再点一客冰淇淋，周末叫上几个同班同学一起逛街聚餐”，这是校园里极为普遍的项目。“大家都这样，习惯了，也没觉得这是在花钱。”小吴说。

六成学生
不会给自己算账
   调查显示，58.6%的学生认为应该提倡“勤俭节约”的传统，51.4%的学生表示自己有省钱的习惯或者储蓄的行为，28.5%的学生表示自己没有省钱或储蓄行为。但与之形成鲜明对比的是，学生们虽然有较强的节约观念，但在实际施行时，却缺少科学的安排。63.7%的学生表示对自己最近一段时间的开销没什么概念，也从来没有给自己的花钱行为算过账。
    对于如何管理自己的日常消费，学生们或者表示自己“不会记账”或者质疑“记账干什么用”。一位高一年学生小林告诉记者，自己从来没算过账，最多就是在大脑中回想一下大概买了什么东西、花了多少钱，想过了就忘了。但小林也承认，因为没规划，自己和同学也时时出现月初宽裕月末紧张的情况，个别还得向家里或者同学请求支援。

家长：12岁前应开始理财教育

    除了中学生理财状况调查外，陈国强老师还带领学生们向家长们发放调查问卷100份，展开“家庭对子女理财教育”问卷调查。根据调查结果，69%的家长对孩子的消费情况持担心或否定态度，72.3%的家长认为应该及早对孩子进行理财教育。

孩子消费太过奢侈
    调查中，不少家长都用“大手大脚”、“不把钱当一回事”来形容自己孩子的日常消费行为。而根据调查结果显示，45.2％的家长认为自己的孩子或身边孩子的消费观有点盲目和奢侈，23.8%的家长为自己孩子消费观感到担心，只有31%的家长认为自己孩子的消费观“还算正常”。
　　　　市区北门街一位礼品店店主陈先生告诉记者，附近学校中学生常常到他店中采购礼品，普通点的一二十元，贵重的上百元，学生买起礼品来毫不手软。再比如同学过生日，学生们除了送生日礼物外，还会开生日宴会、下馆子，有的甚至还会相约去KTV唱歌。“现在学校的小孩子花钱就跟出社会的大人一样。”陈先生感慨。

传统说教占主流
    调查结果显示，51.7%的家长仍按传统方式对孩子进行理财教育，比如靠父母从小对孩子灌输不要乱花钱的观念，或者让孩子自己去看书。但家长们也承认，这种以说教为主的方法成效并不大。市区圣湖路一位家长黄女士告诉记者，自己虽然身为家长，但一直以来也没接触理财知识。因此，在理财教育方面，她和丈夫也只能以口头劝诫为主，但从小从父辈沿袭来的节俭观念如今在孩子那里也只是一再碰壁。“很难管，说他花钱大手大脚，他就像没听到一样，再说的话还会和你顶嘴，最后我们也只能随他去了。”黄女士有点无奈。
　　　　“除了口头说，家长还是应该有行动监督比较有效。就像布置作业一样，布置完了你还得检查，不检查孩子只是听你说说而已不当一回事。”一位中学教师李先生表示，家长平时除了教孩子自主使用钱财，每隔一段时间最好能和孩子一起检查零花钱去向。但根据调查结果，只有24.1%的家长会过问、监督子女零花钱去向。

七成家长
认为越早越好
    按现行校园课程安排，大多数学生只有在进入大学校园后才有机会接触到相对系统、完善的理财教育。但在调查中，家长们在表现出对孩子合理理财的忧心的同时，对于理财教育进校园也有越来越多的期待，96.5%的家长认为应该从学生时代，甚至从小学生开始就应该进行必要的理财教育。
　　　　而在孩子何时进行理财教育的问题上，泉州家长意见不一。根据调查结果，37.9%的家长认为应该在孩子7岁以前就进行理财教育；34.4%的家长认为在孩子7～12岁时进行理财教育正合适；只有13.7%的家长认为应该在孩子12～18岁时进行理财教育，还有13.7%的家长认为应顺其自然，让孩子自己学习理财。综合来看，认为在孩子12岁前进行理财教育的家长有72.3%，占绝对比例。

理财要从
金融实践开始？
    在调查中，记者还发现一个很有趣的现象，不少家长认为进行理财教育，可以通过让孩子参加社会经济活动、如股票、基金、收藏等方式进行。数据显示，有48.3%的泉州家长对此持赞同观点。
    “不一定非要进行实际操作，但至少应该有所了解。现在炒股、炒基金都已经成为很普遍的社会现象，电视、报刊、网络上面都有，既然要让孩子学会理财，当然也要让他了解普遍的社会经济现象。”泉州北师大附属中学陈国强老师认为，中学生并不像家长所认为那般不晓世事，比起片面封杀让孩子在好奇心指引下走上歪路相比，在老师和家长的指引下去了解何为股市、收藏等至少能将风险降到最低。

专家：孩子理财从细节入手

    “出于工作性质关系，金融行业的家长可能会更注意对孩子进行理财教育，而非金融行业的家长本身就缺乏较系统的理财知识，在培养孩子学会理财、树立正确的消费观时当然也有所欠缺。”对于调查中显示出的有关学生、家长的种种观点，泉州市兴业银行金融理财师江洋、吴慰刚表示，这与泉州家长的“赚钱”意识浓厚，但“理财”意识相对淡薄有密切关系。
    两位专家认为，在现代社会，金融业是关系到国计民生的行业，与社会生活方方面面都息息相关，即使是校园里的学生，也不可能完全脱离金融业。因此，作为家长，要有意识让孩子去接触、去了解相关的金融知识，认识社会普遍的经济现象。在对孩子进行理财教育时，培养孩子科学的理财意识，养成良好的消费习惯是最基本的，而在这方面，家长们要注意从自身行为入手，从生活细节入手。

家长要以身作则
    “家长是孩子第一任老师，要教孩子学会理财，家长先要给孩子树立一个好榜样，比如不铺张浪费、不攀比排场、勤俭持家等，不要给孩子留下一个不好的模仿印象。”理财师吴慰刚表示，泉州经济比较发达，尤其晋江、石狮一带开办工厂、做生意的家庭有许多，不少家长富裕起来后很喜欢讲排场，孩子过个生日都会花上好几万去星级酒店办宴会，无形中就把比排场、好铺张的思维习惯带给孩子。也这是学生在校园里铺张浪费、不把钱当钱的行为的根源。

养成储蓄的习惯
    另外，家长也别停留在口头教育层面，可以采取一些实际行动帮助孩子养成合理的理财观。很多家长反映孩子有存钱的习惯，但存不到几个月就会把钱拿去花光，这也是因为孩子毕竟年纪小，缺乏自制力，这就需要家长在一旁监督。
    有条件的家长，可以给孩子开个银行户头，密码由家长掌控，存折或卡可以留给孩子，一些大额的金钱，比如孩子平时过年过节的压岁钱、红包可以存入银行户头中，并明确告诉孩子这是属于他的“小金库”，家长现在只是代为管理，如果孩子有什么合理目标或者孩子成年后就可自由支配。
　　　　这样，孩子有实际的拥有权，可以有动力进行储蓄行为；另一方面孩子在平时只能存不能取，看着存储户头数额的增长，孩子既有成就感，无形中又养成了存钱的好习惯。

给零花钱做账
    在帮孩子养成储蓄行为的同时，家长还要注意从日常零花钱的使用上引导孩子建立合理消费的理财观。首先，家长不宜给孩子过多的零花钱，家庭月收入在万元以上的高收入家庭一个月给孩子的零花钱可控制在100～200元；家庭月收入在5000左右的中等收入家庭一个月给孩子的零花钱可控制在100元以内；家庭月收入在2000元及以下的低收入家庭，可以象征性给孩子一二十元零花钱。
    在给孩子适量零花钱的同时，家长不要马上放手，要教会孩子管理自己的零花钱，比如每周先做一下预算表或者计划表，估计一下自己需要开销的项目，等一周结束后，再和孩子一起进行复查，检查孩子哪些花销不合理等。从孩子的实际来说，学会合理使用零花钱是培养他们合理理财观的第一步。