Ｎ本报记者 欧阳进权

【核心提示】

     昨日，福州五四路的一家保险公司大厅里，前来退保“变现”的投保人居然排起了队。记者从榕城多家保险公司了解到，近来，在已投保的人中，约有一成人退保。这些投保人认为保险投资回报率不高，干脆选择退保提现，转战股市“淘金”。业内人士提醒，退保会损失保费，投资股市未必能获得稳定的高额收益。投资并不能取代保险的保障功能，盲目退保不可取。

榕城出现保单变现潮

    福州林先生上世纪90年代买了养老险，但为了继续买入股票，摊低股票的持有成本，昨日还是退保了。出人意料的是，他的养老保险非常划算，如今购买同样保障至少需要多支付一倍保费，他退保也只退到了3000多元。

    除了筹钱转战股市，部分人退保则是认为保险投资回报率不高。福州陈先生去年6月花费5万元在五一路的一家保险公司，买了一份兼具理财和保障功能的分红险，今年只领了400多元分红。因为分红低于预期，陈先生选择了退保。

    像林先生、陈先生这样的市民并不少见。记者昨日从福州一家保险公司的五一路营业网点了解到，最近每天都有市民办理退保手续。在已投保的人中，大概有一成人想退保。其中，从银行渠道购买理财型保险的退保者占多数。记者从国寿等榕城其他多家保险公司了解到，他们公司，退保的情况也大致相当。

    在福州湖东路一带的银行询问保险时，银行工作人员纷纷对记者说，现在咨询分红保险的市民寥寥无几，多数人把目光转向了基金。保险公司推出的“类基金”品种———投连险，则是驻守在银行网点的保险营销员推介的重点。

    据了解，今年公布的保险分红随股市“水涨船高”，分红水平达到了2.2%左右，比去年公布的1.5%略高。但这样的分红水平比一年期定期存款利率还低。万能险产品虽然设有最高2.5%的保底利率，但受银行加息和减税的双重压力，不少人也选择了退保。

    业内人士认为，退保是保险公司前几年粗放经营的苦果。保险公司从2000年开始主推投资型产品，忽略了保险的保障功能。于是，当股市行情变动或遭遇银行加息时，理财型保险面临着退保尴尬。

最多会损失八成保费

    业内人士介绍，退保会在经济上造成一定损失。根据《保险法》规定，已缴足两年以上保费的，退还保险单的现金价值；未缴足两年保险费的，退保需扣除手续费。

    以一款保额为5万元的分红型年金保险为例，30岁的男性投保，20年内每年交保费4465元，可为养老保障起到很好的补充作用，60岁后每年可领5000元养老金，88周岁时还可领5万元祝寿金。此外，分红型年金保险还有风险保障金和分红。如选择退保，可能连保费都不能拿回来。第一年就去退保，最后只能按保单现金价值拿到1480元，办理退保损失了66.85%。

    据悉，投保时间越短，退保损失越大，中途退保最多会损失八成保费。

    一家保险代理公司的负责人昨日告诉记者，保费的一部分是纯保费，用于承担保险给付责任，即合同中约定的死亡、伤害、满期生存、年金等给付，另一部分用来支付管理费和佣金等附加费用。对于一些保险品种，保险公司前两年收取的保费，有一半用于支付附加费用，这就是保险退保会损失保费的原因所在。

    据介绍，保险公司在保单生效后前三年，至少支付保费的36%给代理公司，第一年甚至多达70%，保险代理公司一般两年就可以赚保单一年的保费。3年之后的佣金较少，只有1%到3%不等。不过，保险营销员能拿到的佣金较少，第一年大概只有30%，此后只有不到3%，作为其继续服务被保险人的回报。

□提醒

急需资金保单可质押贷款

    业内人士提醒，如急需资金，投保人除了退保，还有另一个选择———保单质押贷款。保单质押贷款的金额为保单现金价值的70%左右，最长贷款期限为6个月，利率与银行利率挂钩。保单质押期间，保单相应的保障继续有效。

    而加息后6个月以内（含6个
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