N陈志轩

　　陈先生去年底在丰泽区的碧水湾买了一套房子，贷款50万元，期限20年。去年12月起等额本息还贷。按当时优惠利率5.814%，每月还款约3529元，假设期间利率无变化，20年还贷本息合计846891元，其中利息346891元。假设今年不再加息，则明年起陈先生的月供就将增至约3774元，一下涨了245元多。陈先生于是致电记者，询问是否该提前还贷。由于今年连续５次加息，不少房贷客户都有此打算，最近就有不少读者纷纷打电话过来咨询。
　　记者走访了市区兴业、农行、中行等银行后获悉，目前提前还贷的人数确实有所增多，但是并不明显，预计12月底前将有一波还贷的小高峰。中行理财中心李主任认为，如果资金紧张，则要慎重考虑提前还款，因为现在还款容易贷款难。
万元贷款月供
增加6元
　　去年最后一次加息，让房贷(5年期以上)基准利率定格在6.84%，优惠15%后的利率为5.814%；而经过今年的五度加息，房贷利率拉高至7.83%，优惠15%后的利率为6.6555%。换句话说，明年元旦开始，也就是一个多月后，房贷的基准利率将一次性上涨近1个百分点。
　　加息意味着月供又要增加了，而加息1%意味着月供要增加多少呢？有一个简单的方法，就是算出利率上涨后每万元房贷的增加额，最后将所借房贷的数额乘以这个增加额就行。以20年期的房贷，房贷利率为6.84%时，1万元按揭额的月供为76.5724元，而房贷利率为7.83%时对应的月供为82.5891元。也就是说，20年期的每万元房贷因今年五次加息而引起的月供增加额是6.0167元，假设您的贷款额度为20万，则月供增加数量为20×6=120。注意了，这是在基准的基础上算出来的，如果您的贷款打了折扣，则要乘以相应的折扣。
预约时间
十天一个月
  尽管现在才11月底，距离明年新利率实行还有１个月的时间，但是如果您没有尽早和银行提前预约，很可能无法在年底办理提前还款。因为提前还款是贷款人和银行办理合同变更，银行需要做一系列工作，需要时间准备，因此提前还贷就需要提前到银行申请，有一定的申请期，或称预约期。据记者了解，可能是出于提前还贷的人会比较多的预期，市区的几家银行最近开始严格提前还贷的申请期。比如兴业、中行等需提前30天递交书面申请，建设银行预约的时间比较短，只有10天。假如在年底前无法审批下来，则不必急于一时，可在资金足够宽裕时再考虑提前还款。另外，部分银行还会收取一定的费用或违约金。市民可以找房贷经办行询问清楚。
缩短还款期
最省钱
　　最近关于提前还贷的话题比较热，关于还款方式的讨论也很多，总结起来，有5种提前还款方式：1.将所剩贷款一次还清；2.部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。3.部分提前还款，月供不变，缩短还款期限；4.部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。5.部分提前还款，减少月供，还款期限不变。这五种方式节省的利息依次递减，即能够尽可能地减少贷款本金的，就会越省利息。目前较适合一般市民的方式是“月还款额不变，缩短还款期限”，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。
　　各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，所以消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程，是否需要交违约金等。记者在采访时，几家银行表示，提前还贷缩短贷款期限会更省钱一些，但贷款者不应盲目随大流，应该量力而行。
几种情况
不适合提前
　　兴业银行泉州分行江先生认为，“现在投资理财的渠道很多，如果您的年收益率能达到或超过7%，就已经覆盖了利率，还款的钱还不如投资呢。”某银行房贷部门的一位工作人员认为：“目前股市调整已经差不多了，与其将钱用来还贷，不如择机投资证券市场，应该会有比较不错的收益。”中行理财中心李主任认为，如果确实有多余的钱还贷，那当然没问题，不过如果资金紧张，则要慎重考虑，因为现在还款容易贷款难。除此之外，还有几种情况不适合提前还贷。
　　对于采取等额本息还款法的消费者来说，月供的组成包括本金和利息，对于贷款者来说，在贷款期限的1/3～1/2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷15年，已偿还7年，提前还贷，也省不了多少利息，此时就没太大必要了。
  对于采用等额本金还款法消费者来说，如果还款期已经超过1/4的消费者。在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。